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P2P行业的保险保障调查:账户安全险不对逾期、跑路负责 财产险只管抵押物损失

来源:新2娱乐官网 时间:2018-09-01

  P2P行业的保险保障调查:账户安全险不对逾期、跑路负责 财产险只管抵押物损失

  每日经济新闻(博客,微博)记者 袁园 每日经济新闻编辑 姚祥云“这家平台说有保险做后盾,是不是就可以投了?”“P2P平台引入保险就保险了吗”“上了保险的P2P,可以放心大胆投吗?”近期,P2P平台频繁跑路行为,让投资者对于投资平台的信任度又重新回归到原点。

  而保险作为可以给P2P平台增信的一种手段,成为很多投资人关注的线P平台合作的产品都有哪些?什么样的保险产品才能真正保障投资人的利益?据相关媒体统计,目前市面上已有10余家P2P平台与保险公司开展了业务合作,合作险种包括履约保证保险、借款人意外险等。那么,究竟由保险公司承保的P2P平台是否真的安全呢?保险公司跟P2P如何达成合作?“目前看来,保险公司和P2P平台合作的险种主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险这几种。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示,保障程度较高的无疑是履约保证保险,其他的类似于借款人人身意外险、账户安全险等产品都是不保障投资人资金安全的,这个需要分开来看,并不是有保险公司承保就意味着完全安全。

  以PPmoney跟前海财险合作的账户安全险为例,双方披露的合作协议显示,在保险有效期内,当平台用户的账户出现账号、身份证件、银行卡信息或安全工具(包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等)被不法分子盗取,并通过特约商户销售终端(POS)、自动柜员机(ATM)、银行柜台、通信网络及网络支付平台等进行盗转或盗用等情形时,前海财险将依据保险合同和相关条款进行赔偿。

  但这并不意味着,所有的账户盗刷都能获得理赔。记者查询前海财险披露的《账户安全责任保险(2017 版)条款》,仍存在三种情况下,保险公司是无法赔偿的。例如投保人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失行为;账户持有人的雇佣人员、代理人、家庭成员或共同居住人员所造成的损失;账户持有人主动将资产转入他人账户或主动向他人提供或泄露支付账户密码、安全 工具(包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等)。

  在P2P平台跟保险公司合作的保险品种中,对投资人来说,人身安全保险是最为鸡肋的一个保险。

  P2P平台跟保险公司合作的第三种险种就是财产保险。这种财产保险的品种不是只有一款,根据标的的不同,产品的保障范围和内容也会有所调整。

  以存利网跟长安责任保险合作的抵押物财产保险为例。根据其官方的宣传,存利网和长安责任保险的合作模式中可以看到,将保险项目细化到存利网平台的“标的”上,对借款的抵押物进行投保,当抵押物损坏或灭失时,保险公司按照规定条款进行赔付。但要强调的是,长安责任保险只保证抵押物这一个风控环节,并非是对整个业务交易链条承保。

  不过,记者在其官网上点开了部分投资标的,并未在披露信息中直接显示哪个标的投保了抵押物财产保险。有业内人士表示,保险与P2P的合作方式中,可操作性最强的就是将保险项目细化到P2P平台的“标的”上,即以对借款的质押抵押物进行投保的方式,确保抵押物的安全,当质押或抵押物灭失时,保险公司按照规定进行赔付。

  值得一提的是,相较于履约保证保险,财产保险被很多业内人士看作是噱头较多,对投资人的保障也没有想象的那么大。“此前有一些平台抓住投资者对于保险公司的信赖,将投保的财产险进行夸大,让投资者错以为自己的投资被上了保险。”有业内人士对《每日经济新闻》记者表示,如果仅仅是对借款人的抵押物进行了投保,实际上借款仍然有逾期的可能,“不建议将其作为对一家P2P进行判断的主要标准”。

  在P2P平台跟保险公司合作的模式中,履约保证保险被看作是最有价值的保险产品,也是真正能为投资人负责的产品。

  也就是说,当借款人到期没有如约还款、投资人的钱眼看着就要打水漂的时候,保险公司会向投资人全额赔付本金和收益。“保障程度较高的无疑是履约保证保险。此险种是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P平台中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示。

  上述报道中提到了“特定借款”,也就意味着保险公司并不是承保平台的全部标的,而是有选择的,投资人在投保的时候需要有选择的投资。除却有选择的承保项目外,保险公司也不是对所有的保证保险都是全额承担本息。例如小赢理财的部分项目,当借款人无法偿还借款时,首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额补足,其次才由保险公司进行赔付;小马金融则是在风险保证金不足以赔付时,保险公司才会进行赔付。

  不过,受风险及监管门槛要求的影响,履约保证保险在网贷平台上的使用并不多。相关数据显示,目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作。对于其推广难的原因,业内人士认为主要有三点:一是由于较之账户安全险,履约保证保险费率更高;二是即便平台或借款人愿意承担高额保险费,保险公司也会从平台信用、借款人信用、还款能力等多方面进行严格评估;三是履约保证保险相当考验保险公司的风控能力,而国内拥有专业风险评估团队的保险公司并不太多。

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